Wer eine Finanzierung vergleicht, sollte Rate, Zinsen, Rückzahlung und Restschuld auseinanderhalten. Diese kurzen Erklärungen helfen beim Lesen eines Angebots. Für die konkrete Vereinbarung zählen die jeweiligen Vertragsunterlagen.
Was ist eine Annuität?
Bei einem Annuitätendarlehen besteht die regelmäßige Rate aus Zins und Tilgung. Bei gleichbleibender Rate und gleichbleibendem Zins sinkt mit der Restschuld der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt. Die Zahlung baut also nicht in jedem Monat denselben Schuldbetrag ab.
Was unterscheidet Sollzins und effektiven Jahreszins?
Der Sollzins beschreibt die Verzinsung des Darlehens. Der effektive Jahreszins stellt die Kreditkosten auf Jahresbasis unter Einbeziehung der gesetzlich vorgesehenen Kosten und Zahlungsbedingungen dar. Zum Vergleich gehören deshalb nicht nur ein Zinssatz, sondern auch Betrag, Laufzeit und die weiteren Angebotsdaten.
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Die anfängliche Tilgung bezeichnet den zu Beginn angesetzten jährlichen Rückzahlungsanteil bezogen auf den Darlehensbetrag. Sie ist nicht mit der gesamten Monatsrate gleichzusetzen. Bei einem Annuitätendarlehen kommt der Zinsanteil hinzu; der Tilgungsanteil entwickelt sich im Verlauf.
Sind Zinsbindung und Laufzeit dasselbe?
Die Zinsbindung legt fest, wie lange ein vereinbarter Sollzins gilt. Die Zeit bis zur vollständigen Rückzahlung kann darüber hinausgehen. Am Ende der Zinsbindung kann eine Restschuld verbleiben, für die eine Anschlusslösung benötigt wird.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben den regulären Raten. Ob und in welchem Umfang sie möglich ist, hängt von den vertraglichen Vereinbarungen ab. Prüfen Sie deshalb Betrag, Zeitpunkt und mögliche Bedingungen direkt im Angebot.
Was ist der Beleihungsauslauf?
Der Beleihungsauslauf setzt die von der Bank betrachtete Darlehensbelastung ins Verhältnis zu ihrem maßgeblichen Immobilienwert. Dieser Wert muss nicht dem Kaufpreis entsprechen. Deshalb ist die einfache Rechnung Darlehen geteilt durch Kaufpreis nicht in jedem Fall dieselbe Kennzahl wie im Bankangebot.
Quellen zum Weiterlesen
- Verbraucherzentrale: Finanzierungsmodelle und Annuitätendarlehen ↗
- Deutsche Bundesbank: Was sind Zinsen? ↗
Quellen für diesen Überblick geprüft am 12. September 2026.
Kurz gefragt. Klar beantwortet.
Was möchten Sie noch wissen?
Welche Zahlen sollte ich bei zwei Angeboten nebeneinanderlegen?
Vergleichen Sie Darlehensbetrag, effektiven Jahreszins, Rate, Zinsbindung oder Laufzeit, Restschuld und die vorgesehenen Rückzahlungsoptionen. Achten Sie darauf, dass die Annahmen zusammenpassen. Unterschiedliche Tilgung kann beispielsweise zu unterschiedlichen Raten und Restschulden führen.
Warum bleibt nach der Zinsbindung noch eine Restschuld?
Wenn die vereinbarten Rückzahlungen das Darlehen bis dahin noch nicht vollständig getilgt haben, bleibt eine Restschuld. Das ist bei vielen Finanzierungsstrukturen vorgesehen. Entscheidend ist, diese Summe frühzeitig in die weitere Planung einzubeziehen.